無論是存夠一個億的日本大叔，還是踐行FIRE運動的人，其中有個關鍵變量就是“開支”。

 

我們都知道，要存錢主要就四個字“開源節流”。

 

日本大叔年收入只是平均水平，基本沒做“開源”，但他把“節流”做到了極致。

 

而FIRE運動更是如此，存夠25倍的一年生活費，假設你把年生活費減半到6萬，那隻要賺到150萬就可以退休。

 

所以，想要早日財務自由，首要著眼點應該是節制慾望，滿足剛需，減少可有可無的消費。

 

消費就像海綿擠水一樣，生活中有相當比例消費必要性都不高，剔除對生活影響很小。

 

那怎樣才能避免被消費主義帶偏，做好獨立判斷呢？

 

《富足人生：要錢還是要命》一書中提到一種判斷方法是，等價換算 。

 

如果你一天能賺100美元，當你要去買一雙200美元鞋子時，你要問自己：“這雙鞋值得我兩天生命嗎？”

 

接下來問題是，你把自己生命看得有多貴。

 

一旦開支得到控制，我們會發現，工作和生活中有更多可能性，而不是只有被迫延長缺少熱情的工作時長一種可能性。

 

相反，如果開支失控，我們會發現，自己就像籠子裡倉鼠一樣，原地飛奔，無法停下，因為有那麼多賬單在追趕。

 

生命就在這種跑著累、停下怕中不斷消逝。

 

慾望是人的本性，它的特點是：永遠沒有滿足的時候，也永遠不可能都滿足。

 

如果不適當節制，則可能因小失大，甚至淪為慾望的奴隸，越過越累。

 

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2、運用九一法則，強制儲蓄

 

美國有位家境殷實的年輕人，畢業後到印刷廠學習技術，但父親要求他每晚都住在家裡，不過每月需付給家裡一筆住宿費。

 

年輕人當時的月收入，正好可以支付這筆住宿費。雖然當時覺得父親的要求近乎苛刻，但還是接受了。

 

幾年後，年輕人準備自己開設印刷廠，父親把他叫到跟前，對他說：

 

“孩子，把這筆你每年陸續付給家裡的住宿費，拿去發展你的事業吧。為了能夠讓你積蓄這筆錢，我才出此策略。”

 

年輕人明白了父親的一番苦心，對父親的賢明感激不盡。

 

最後，那位年輕人成為了美國一家著名印刷廠的老闆，而他當年的同伴們卻因為揮霍無度，如今仍然窮苦不堪。

 

什麼是九一法則？九一法則是一個經驗法則，指的是：

 

量入為出，開支最多不超過收入的90%，要強制儲蓄10%以上收入。

 

根據九一法則，一個人想達到財富自由，必須強制儲蓄。無論何時何地，永遠不破例。哪怕你只收入一塊錢，也要把10%存起來。

 

只有儲蓄，積少成多，再通過適當的投資，提高利率，才能充分發揮複利效應，讓錢生錢。

 

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3、合理配置資產，設置心理賬戶

 

生活中，很多人即便想要實現財務自由，也沒法像那位日本大叔一樣，幾乎沒有物慾。

 

大部分人是一方面，想追求財務自由，希望資源增值；另一方面，又希望合理消費，花得開心，獲取快樂幸福。

 

基於此，合理配置資產就變得極為重要。一般來說，管理個人資產，一定要結合風險控制。

 

股票等高收益資產，風險也高，如果把所有資產都配置在股票上，一旦出現黑天鵝事件，股票價格跳水，不僅無法獲得預期的收益，還會造成資產縮水。

 

因此我們要學會需要根據風險、收益等，合理配置資產，具體做法，可以嘗試設定心理賬戶。例如，一個人可以設置以下幾種賬戶：

 

①生活必需賬戶：生活必需品的開支。

②生活應急賬戶：不可抗力損失計提。

③學習投資賬戶：用以加速資源增值。

④生活享受賬戶：用以提高生活質量。

⑤社交往來賬戶：人情人脈經營開支。

 

心理賬戶管理的原則是：分類管理，獨立核算、平衡發展，除特殊情況外，互不挪用。

 

每得到一筆收入，則根據分配原則（可以定期調整），分配到對應賬戶中。

 

心理賬戶分類管理，與錢多錢少沒有關係。每類心理賬戶，都有各自的比例，只是收入少的時候，每個賬戶的絕​​對數值，低一些而已。

 

例如，生活應急賬戶，一開始每個月可以只存50元，後續再增加，但有存比沒存好。事實上，只要開始做分類管理，我們有條件保障這50元。因為其它心理賬戶，每月壓縮50元的開支，對於多數人而言，仍然有空間。

 

總之，越早正向運用心理賬戶，學習資源統籌，越容易形成一個良好的資源結構，從而加速資源增值。

 

龍應台在《親愛的安德烈》裡對兒子說過這樣一段話：

 

我要求你讀書用功，不是因為我要你跟別人比成就，而是因為，我希望你將來擁有更多選擇的權利，選擇有意義、有時間的工作，而不是被迫謀生。

 

同理，大多人追求早退休，並不是為了混吃等死，而是想擁有拒絕權，不用為了謀生被迫做自己不想做工作。

 

畢竟，能按自己喜歡的方式度過一生，方才說得上不枉此生 。

 

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